«ما دیگر به آژانسی تعلل نمی‌کنیم وقتی آنها می‌گویند «اگر واقعاً به سختی چشمان خود را نگاه کنید». این قانون به این معنی است که من می‌توانم هر کاری که بخواهم انجام دهم.» جاف به DCNF گفت. «به نظر می رسد این قانون CFPB کمی شبیه آن است. به نظر می رسد این آژانس می گوید “اگر ما به درستی نگاه کنیم، اضافه برداشت ها مانند وام به نظر می رسند، و بنابراین ما این اختیار را داریم که آنها را تنظیم کنیم.” اینطور نیست.
پیتر ارل، اقتصاددان ارشد در موسسه تحقیقات اقتصادی آمریکا، به DCNF گفت که این قانون آخرین مورد از یک سلسله طولانی از “فراگیری نظارتی” از سوی دولت بایدن.
.@SenatorTimScott’ بیانیه در مورد قانون نهایی @CFPB برای محدود کردن هزینه های اضافه برداشت: pic.twitter.com/cwg3hrLPqk
«تخفیف هزینه‌های اضافه برداشت توسط فیات نظارتی نمونه دیگری از ارل گفت: افزایش نظارتی دولت بایدن، زیرا مکانیسم قیمت گذاری را که منعکس کننده هزینه ها و خطرات ارائه خدمات اضافه برداشت است، قطع می کند. «این اولین بار نیست که دولت فعلی فرض می‌کند که دولت بهتر از شرکت‌های خصوصی، مصرف‌کنندگان و سیستم قیمت‌ها می‌داند و تجارت داوطلبانه و مشارکتی را که رقابت و نوآوری را هدایت می‌کند، تضعیف می‌کند.»
«این یک مورد کلاسیک از تجاوز دولت است که تنظیم‌کننده‌ها هیچ ایده‌ای از نحوه عملکرد کسب‌وکار خصوصی ندارند. “E.J. آنتونی، محقق بنیاد هریتیج، گروور ام. هرمان، مرکز بودجه فدرال، به DCNF گفت. «این مقررات جدید خدمات خاصی را حذف می‌کند و قوانین سخت‌گیرانه‌تری را بر حساب‌های بانکی که عمدتاً توسط افراد کم‌درآمد نگهداری می‌شود، وضع می‌کند. اگر این افراد به دلیل نداشتن بودجه کافی برای پرداخت هزینه‌های فوری نیاز به تمدید اعتبار داشته باشند، به سمت وام‌دهندگان پرهزینه‌تر سوق داده خواهند شد. به 30٪، و وام های شخصی حتی کمتر است، طبق گفته مایو کارمندان فدرال، وام دهندگان روز پرداخت معمولاً نرخ بهره سالانه را از 300٪ تا 500٪ دریافت می کنند. اتحادیه اعتباری در سال 2022، 17 درصد از خانوارهای دارای حساب جاری گزارش کردند که آنها یا یکی از اعضای خانواده آنها هزینه اضافه برداشت را پرداخت کرده اند، در حالی که خانوارهایی با درآمد کمتر از 30000 دلار دو برابر بیشتر از کسانی که درآمدهای 100000 دلار یا بیشتر دارند، حداقل یک اضافه برداشت را گزارش می دهند.
بدهی خانوارهای آمریکایی در پایان سه ماهه سوم سال به رکورد 18 تریلیون دلار رسید. بر اساس گزارش بانک فدرال رزرو نیویورک، در سال 2024، تقریباً 4 تریلیون دلار نسبت به زمان روی کار آمدن جو بایدن، رئیس جمهور آمریکا در سه ماهه اول سال 2021، افزایش یافته است. موجودی کارت های اعتباری نیز از زمان همه گیری COVID-19 افزایش یافته است، به طوری که خانواده های آمریکایی 1.17 تریلیون دلار بدهی کارت اعتباری در سه ماهه سوم سال 2024 داشتند که از 770 میلیارد دلار در سه ماهه اول سال 2021 افزایش یافته است.
CFPB ادعا می کند که اختیار قانونی برای اجرای این مقررات را دارد به این دلیل که اضافه برداشت وام است و نه جریمه – استدلال اریک جافه، شریک موسسه حقوقی Schaerr | Jaffe LLP، به DCNF به عنوان یک “کشش” توصیف شد.
خارج از دادگاه، قانونگذاران جمهوری خواه این قانون را هدف گرفته اند و ادعا می کنند که دسترسی به اعتبار را محدود می کند و آن را به عنوان نمونه ای از تیم رئیس کمیته بانکداری سنا، رئیس کمیته بانکی سنا، تیم، “قوانین نیمه شب” توسط دولت در حال خروج بایدن.
“من همچنین می خواهم از الیزابت وارن نه تنها به خاطر کار خارق العاده اش در راه اندازی آژانس جدید در سال گذشته تشکر کنم. ، بلکه به خاطر سالها رهبری پرشور او و دفاع شدید او از یک ایده ساده: مردم عادی سزاوار رفتار منصفانه و منصفانه هستند. اوباما در یک سخنرانی در ژوئیه 2011 با تبلیغ از آژانس نوپای آن زمان گفت: صادقانه در معاملات مالی خود. “این آژانس ایده الیزابت بود، و از طریق نیروی خالص اراده، هوش، و چاه بی انتها انرژی، او یک تفاوت عمیق و مثبت برای کشور ما ایجاد کرده و خواهد کرد.”
دفتر حمایت مالی از مصرف‌کننده (CFPB) دولت بایدن در ماه دسامبر قانونی را برای محدود کردن جریمه‌های اضافه برداشت صادر کرد. – آژانسی که زاییده فکر الیزابت سناتور دموکرات ماساچوست در نظر گرفته می شود وارن — این قانون را تنها چند هفته قبل از روی کار آمدن دونالد ترامپ، رئیس‌جمهور منتخب، نهایی کرد، با این هدف که بانک‌ها را مجبور کند هزینه‌های اضافه برداشت را به 5 دلار، بسیار کمتر از میانگین 35 دلار، محدود کنند، یا اضافه برداشت را به‌عنوان نوعی اعتبار به جای یک اعتبار ارائه کنند. پنالتی در حالی که هدف اعلام شده این سیاست افزایش شفافیت و محافظت از سپرده گذاران آمریکایی است، کارشناسان به DCNF گفتند که بانک ها را مجبور می کند قوانین سخت گیرانه تری را در مورد حساب های بانکی اعمال کنند، دسترسی به اعتبارات و خدمات مالی را برای آمریکایی های کم درآمد محدود کند و وام گیرندگان بیشتری را وادار به مراجعه به بانک ها کند. به وام دهندگانی که معمولاً نرخ بهره بسیار بالاتری را دریافت می کنند. (مرتبط: غول‌های فناوری ویزای کار را برای ده‌ها هزار خارجی تضمین می‌کنند در حالی که کارمندان فعلی را به حاشیه می‌برند)
Jaffe همچنین خاطرنشان کرد که CFPB با تلاش برای طبقه‌بندی مجدد اضافه برداشت‌ها به عنوان نوعی وام در تضاد است، در حالی که به طور همزمان به بانک‌ها اجازه می‌دهد که اضافه برداشت را دریافت کنند. جریمه ها تا زمانی که کمتر از مقدار دلاری معینی باشند: «اگر تنها راهی است که CFPB قدرت آن را دارد تنظیم اضافه برداشت با تلقی آن به عنوان وام است، پس چرا باید میزان جریمه را تنظیم کنند؟ اگر آنها پنالتی را قبول کنند، در حیطه اختیارات آنها نیست. اینجا یک ناهماهنگی داخلی وجود دارد.»
CFPB. و دفتر وارن به درخواست‌ها برای اظهار نظر پاسخ ندادند.